L'argent liquide paraît simple. Il circule librement, il est familier et, de prime abord, il semble “ gratuit ”. Mais à y regarder de plus près, l'argent liquide est loin d'être bon marché. Ses coûts cachés, visibles et invisibles, pèsent lourdement sur les ménages, les entreprises et les gouvernements à travers l'Afrique.
Chez VeryPay, nous consacrons beaucoup de temps non seulement à réfléchir à la manière dont l'argent circule, mais aussi à son coût réel. Lorsque l'on compare les chiffres, l'argument en faveur des paiements numériques est non seulement convaincant, mais indéniable.
Les coûts cachés que supportent les ménages
Pour un parent qui paie les frais de scolarité en espèces, la dépense se limite rarement aux seuls frais eux-mêmes. Elle comprend aussi les heures de trajet, le prix des transports et le manque à gagner lié à l'absence au travail. Dans les zones rurales, ces coûts indirects peuvent représenter entre 10 et 15 % du montant total.
Les paiements numériques éliminent une grande partie de ces obstacles. En quelques clics sur leur téléphone, les parents économisent sur les déplacements, gagnent du temps et ont la garantie que leur paiement est bien reçu, enregistré et traçable. Cette tranquillité d'esprit a aussi une valeur économique.
Pourquoi les entreprises perdent plus qu'elles ne le pensent
Pour les entreprises, la gestion des espèces engendre des inefficacités. Les commerçants doivent assurer la sécurité des fonds, effectuer des rapprochements bancaires manuels et faire face au risque permanent de vol ou de détournement. Sur les marchés émergents, les petites entreprises perdent chaque année entre 2 et 51 milliards de dollars de revenus du seul fait des risques liés à la gestion des espèces.
Les systèmes numériques changent la donne. Ils simplifient le rapprochement bancaire, réduisent les pertes et créent des historiques de transactions qui facilitent l'accès au crédit. Un petit commerçant qui vivait autrefois au jour le jour avec des paiements en espèces dispose désormais des données nécessaires pour demander un microcrédit, reconstituer ses stocks et développer son activité.
Les gouvernements et le prix de l'opacité
Les gouvernements paient également un lourd tribut à l'argent liquide. Dans les économies où jusqu'à 901 000 milliards de transactions restent informelles, les bases fiscales se réduisent, les subventions disparaissent et la planification devient aléatoire. L'émission, le transport et la sécurisation de la monnaie physique coûtent chaque année des millions aux banques centrales.
La transformation numérique favorise la transparence. Elle élargit l'assiette fiscale sans augmenter les taux d'imposition et réduit les détournements de fonds dans les programmes de subventions. Pour les gouvernements qui cherchent à financer les écoles, les hôpitaux et les infrastructures, la numérisation n'est pas seulement une question d'innovation : c'est une nécessité budgétaire.
Pourquoi c'est important pour l'inclusion financière
Le véritable coût du paiement en espèces n'est pas seulement financier : il représente aussi des opportunités manquées. Chaque transaction en espèces est une donnée qui disparaît dans l'économie informelle. Chaque ménage non bancarisé est un ménage privé d'accès au crédit, à l'assurance et à l'épargne.
Les paiements numériques changent la donne. Ils créent des enregistrements. Ces enregistrements créent des historiques de crédit. Et les historiques de crédit ouvrent la voie à une finance inclusive. Cette réaction en chaîne peut transformer le destin de millions de familles.
La voie à suivre
Pour l'Afrique, l'abandon des espèces n'est pas une question de commodité, mais d'économie. Un continent qui devrait accueillir un quart de la population mondiale d'ici 2050 ne peut se permettre les inconvénients liés à l'utilisation des espèces.
C'est pourquoi, Très Payer, Nous concevons des solutions qui tiennent compte à la fois du micro et du macro-échelle. De la facilitation des transactions hors ligne dans les écoles et les marchés à l'aide apportée aux institutions pour gérer des flux transparents et auditables, notre objectif est de réduire l'impact négatif des transactions en espèces sur les économies africaines.
Car l'avenir de la finance ne se résume pas à aller plus vite. Il s'agit d'aller plus intelligemment, à moindre coût et de manière plus inclusive. Et cet avenir est déjà à notre portée.
